Les solutions de paiement

Par l’équipe de Focus expert en solution de paiement

À l’ère du numérique, il est devenu essentiel pour la grande majorité des entreprises d’offrir un service de paiement par cartes à leur clientèle. Tous les secteurs sont confrontés à cette tendance, de la petite à la grande entreprise. Qui plus est, la popularité grandissante du commerce en ligne incite les marchands à adopter cette pratique commerciale de plus en plus courante. De plus, les fournisseurs de services de paiement se multiplient à la vitesse grand V. Dans ce domaine très peu encadré, il est facile de s’y perdre lorsque vient le temps de choisir la meilleure solution. Bien comprendre les subtilités des ententes proposées devient un art difficile à maîtriser !

Le secteur est compétitif, les arguments de vente sont nombreux, ce qui ne facilite en rien la compréhension. Quoi faire lorsque le contrat de service de paiement vient à échéance? Dois-je le réviser et l’examiner en profondeur? Suis-je convaincu qu’il n’existe aucune autre solution plus avantageuse qui me ferait économiser et même optimiser mes transactions par cartes?

Ce sont toutes les questions qui sont récurrentes lors de l’utilisation des services de paiement. Dans ce contexte, les marchands se demandent quel fournisseur de services choisir. Comment entreprendre efficacement le virage des transactions sur le Web? Quelle est la solution la mieux adaptée à mon entreprise?

Les entreprises ont besoin d’être éclairées sur les solutions de paiement disponibles pour pouvoir faire la sélection d’un fournisseur adéquatement. Tous les entrepreneurs cherchent à réduire les coûts mensuels des transactions par cartes et à mettre en place de bonnes pratiques de gestion des services et solutions de paiement.

Pour arriver à l’étape de comprendre comment choisir un fournisseur, il faut comprendre ou les sommes facturées sont redistribuées. Voici l’écosystème dans le lequel une transaction débit ou crédit doit passer.

(Frais de traitement des cartes de crédit et taux Interchange | Visa)

Chaque transaction débute par un client qui fait une transaction dans votre commerce. Une fois la transaction initiée dans votre terminal, elle se dirige vers l’acquéreur. L’acquéreur est votre fournisseur de paiement. Si celui-ci n’est pas un acquéreur, vous devez ajouter une maison sur le trajet. L’acquéreur prendra alors sa cote profit. Le modèle le plus répandu pour la facturation est interchange PLUS. Donc, on additionne le coûtant (frais de la carte selon son type) et le profit de l’acquéreur.

Une fois la transaction traitée par l’acquéreur, elle doit être authentifiée par le réseau de paiement, ce qui correspond à VISA dans le schéma. Cette authentification permet à Visa, Mastercard ou Amex de facturer des frais de réseau, un Assesments Fee ou des frais de cotisation. Ce sont trois synonymes représentant les mêmes frais. Les frais au coûtant pour Visa en juin 2023 sont de 0,09 % et de 0,087 % avec Mastercard. Dans le cas d’Amex, il dépend de l’entente négociée avec le fournisseur.

Lorsque la transaction est authentifiée par le réseau de paiement, le chemin de la transaction doit être autorisé par l’émetteur de la carte (très souvent l’institution financière du détenteur de la carte). Cette autorisation est accompagnée d’un interchange (le coûtant) qui est établi en fonction des avantages que la carte apporte à son détenteur.

Une fois le parcours terminé, le chemin de la transaction se refait en sens inverse pour afficher sur le terminal « approuvé » ou « refusé » en quelques secondes.

Donc, lorsque nous analysons les différentes offres, il ne faut pas seulement se concentrer sur la tarification. Il y a beaucoup d’autres postes de profit qui peuvent venir composer une offre intéressante. Par exemple, les terminaux ou la section « autres frais » peuvent être une belle avenue pour avoir du profit additionnel chez le fournisseur des solutions de paiement. Cela peut venir compenser à leur avantage la baisse de la tarification.

Justement, parlant de terminaux, il faut vraiment être prudent dans cette décision. Vous avez la possibilité d’acheter ou de louer les terminaux.

Dans le cas de la location, il faut être certain de ne pas avoir de contrat à part. De manière générale, lorsque le contrat de location n’est pas inscrit dans l’entente du fournisseur de service de paiement, le contrat de location ne suivra pas les échéances des contrats du fournisseur. Cette situation vous oblige à payer de fortes sommes lorsque vous désirez quitter le fournisseur.

Maintenant, concernant l’achat des terminaux, il faut s’assurer de bien comprendre les responsabilités qui vous seront transférées relativement aux mises à jour des niveaux de sécurité. Dans certains cas, il n’y a aucune prise en charge par le fournisseur et dans d’autres cas, la prise en charge est partielle ou totale. Il est donc primordial de bien comprendre vos rôles et responsabilités en lien avec la propriété du terminal. De plus, vous aurez des frais de garanties prolongées et de maintenance de système à défrayer selon l’entente signée.

Pour terminer, il y a les « autres frais ». Tous les frais mentionnés précédemment sont justifiés et il en revient à vous de vous assurer qu’ils sont adéquatement facturés. Tout ce qui ne fait pas partie des frais expliqués précédemment est une surcharge.

En résumé, les services de paiement par carte sont un élément essentiel à la survie et à la croissance de votre entreprise et représentent une portion assez importante dans vos coûts d’opérations fixes. Il faut s’assurer d’avoir les bons partenaires avec une tarification ajustée sans frais cachés et d’utiliser les bons outils pour donner une expérience de paiement agréable et en toute sécurité pour le marchand et le consommateur.